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銀保監會將豐富老年人商業保險產品供給

2020-02-13 08:11 作者:中華財經網 來源:www.vnrlrr.tw 瀏覽:

本報記者付秋實

記者從銀保監會了解到,在目前商業保險有效保單中,被保險人為65歲及以上老年人達到5918萬人,有效保單共計1.49億件。65歲及以上老年人商業保險滲透率(購買商業保險的人數/人口總數)為35.5%,與商業人身保險總滲透率39.86%大體一致。

從供給側來看,保險公司在售產品中,被保險人可以是65歲及以上老年人的產品有2400余個,占人身險公司全部在售產品的1/3,險種類別包括人壽保險、年金保險、健康險、意外險等四大類,基本做到險種全覆蓋。其中,健康險產品1000余個,占全部老年人產品的42%,是產品數量最多的險種,主要保障疾病、醫療費用以及長期護理等責任。據不完全統計,目前老年人專屬保險產品162款,包括健康險111款、意外險40款、人壽保險7款、年金保險4款。

不過,盡管實現了險種全覆蓋,但從老年人有效保單持有情況來看,意外險和健康險兩類保障期限較短的產品占比達到92.3%,近2000萬老年人購買了健康險,保單共計6493萬件。這意味著,老年人常見的意外、醫療等風險雖有保障,但面臨著不確定性。

由于意外險和健康險占比較高,老年人保單賠付責任也主要集中在這兩個險種,但賠付金額卻較低。過去5年,保險公司累計賠付5753萬次,賠付金額2340億元。其中,壽險保單給付金額1866億元,健康險給付338億元,年金給付124億元,意外險賠付12億元。健康險和意外險賠付僅占15%。

人口老齡化是貫穿我國21世紀的基本國情,積極應對人口老齡化是國家的一項長期戰略任務。2019年以來,國務院常務會議多次因養老“點名”商業保險,傳遞出商業保險必須在養老保障方面發揮積極作用的信號。

近年來,銀保監會積極引導保險公司加強老年人保險產品供給,加大保障和理賠力度,充分發揮商業保險在參與多層次養老保障體系建設中的作用。

比如,研究制定加快商業養老保險發展的政策意見。出臺《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》,提出了積極發展多樣化商業養老年金保險、個人賬戶式商業養老保險以及發展有助于實現養老金融產品年金化領取的保險產品等政策舉措,并明確了力爭到2025年為參保人積累6萬億元養老保險責任準備金的發展目標。2019年,退休后分期領取養老金的養老年金保險保費收入543億元,積累保險責任準備金5285億元。

又如,開展個人稅收遞延型商業養老保險試點。自2018年5月在上海市、福建省(含廈門市)以及蘇州工業園區開展個人稅收遞延型商業養老保險試點以來,試點進展平穩。截至2019年12月末,已有67款產品獲批上市,19家公司實現出單,保費收入約12.4億元,累計參保人數4.7萬人。從試點情況看,公眾對養老金管理更為看重安全穩健,普遍選擇具有確定或保底收益的產品;中青年人已有一定主動積累養老金的意識;臨近退休人員增加養老金積累意愿較強,累計所交保費隨年齡增長遞增。

再如,積極參與第三支柱制度個人養老金制度建設。開展第三支柱個人養老金課題研究,推動銀行業保險業參與第三支柱建設;加強與人力資源社會保障部、財政部等的溝通協調,堅持市場化導向,加強金融監管,立足現有信息平臺,提出意見建議,共同推動第三支柱相關制度出臺。

《金融時報》記者從銀保監會了解到,下一步,銀保監會將在借鑒國際經驗的基礎上,鼓勵創新,持續推進老年人商業保險發展。

具體而言,將研究出臺“關于豐富產品供給鼓勵產品創新的指導意見”,要求各保險公司切實提升產品開發和服務能力,結合老年人風險特征和需求特點,有針對性地開發專屬保險產品,重點在老年人需求較為強烈的疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域進一步提高產品供給。將適時將個人稅收遞延型商業養老保險試點擴展到全國范圍,優化老年人住房反向抵押養老保險支持政策,為失獨、單身高齡等老年群體盤活養老資源。加快對外開放,運用多種方式盡快引進具有老年人保險產品開發、設計、銷售、管理經驗的保險機構,激勵國內保險公司借鑒國際先進經驗,加大創新力度,主動發揮商業保險在老年人養老、健康保障方面的重要補充作用。

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